【2025年最新】教育ローンの選び方完全ガイド公開〜種類と特徴を徹底解説〜

金融情報メディア『債務整理相談ナビ』が贈る教育ローン徹底分析レポート発表

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2025年3月7日 09:00

株式会社cielo azul（本社：福岡県福岡市、代表取締役：大泉聡）が運営する「債務整理相談ナビ」は、教育ローンに関する最新の調査結果を公開しました。

本調査では、教育ローンの利用状況や選び方、金利や借入条件の違いなどを詳しく分析し、最新の動向をまとめています。

子どもの成長とともに必要となる教育費。入学金や授業料、教材費、通学費、留学費用など、進学には多くの資金が必要です。しかし、すべてを自己資金でまかなうのは難しく、教育ローンを活用して費用を補う家庭も少なくありません。

とはいえ、「教育ローンはどこで借りるべき？」「審査に通るポイントは？」「金利の違いはどれくらいあるの？」といった疑問を持つ方も多いでしょう。

そこで、本記事では教育ローンの種類や選び方、審査基準、金利比較などをわかりやすく解説します。

教育ローンとは？子どもの教育資金を借りられる制度

教育ローンとは、入学金や授業料、通学費、留学費用などの教育関連の費用を補うために借りるローンです。大学や専門学校の進学資金として利用されることが多く、適切に活用すれば教育費の負担を軽減できます。

国の教育ローンと民間の教育ローンの違い

国の教育ローンの特徴

・金融機関：日本政策金融公庫・沖縄振興開発金融公庫
・借入上限額：最大350万円（条件を満たせば450万円）
・金利：年2.65%（固定金利）
・融資期間：最長18年
・対象費用：学費、通学費、受験費用、住居費用など
・利用条件：世帯年収に制限あり

民間の教育ローンの特徴

・金融機関：銀行、信用金庫、信販会社など
・借入上限額：300万～1,000万円程度
・金利：年1～4%程度（変動・固定金利）
・融資期間：平均10～15年
・対象費用：国の教育ローンより広範囲（予備校費用、習い事なども可能）
・利用条件：年齢・職業・居住地などの制限があるケースも

どの教育ローンを選ぶべき？

・低金利＆長期間の返済を希望するなら：「国の教育ローン」
・より柔軟な用途や高額融資を希望するなら：「民間の教育ローン」

教育費はどれくらいかかる？平均額と必要な資金計画

子どもが幼稚園から大学を卒業するまでにかかる学習費用は、すべて国公立で約840万円、すべて私立の場合は約2,300万円にのぼります。（文部科学省調べ）

幼稚園～大学までにかかる教育費の目安

学費以外にも、以下のような費用がかかります。

・通学費用（定期代、通学バス、駐輪代など）
・1人暮らしの家賃・仕送り費用（遠方の大学進学の場合）
・予備校や塾の費用（受験対策、進学準備）
・留学費用（短期・長期留学）

進路や住む地域によって教育費の負担は大きく変わります。どれくらいの費用がかかるのかを事前に把握し、教育ローンを利用するかどうかを検討することが大切です。

教育ローンのメリット、デメリットを徹底解説

教育ローンを活用すると、学費の負担を軽減し、計画的に返済できるメリットがあります。しかし、利用する際にはデメリットも理解しておくことが大切です。

教育ローンのメリット

1.子どもが学費返済の負担を負わなくて済む
・教育ローンは親が返済を行うため、子どもが卒業後にローンを抱えずに済みます。

2.まとまった金額を一括で受け取れるため、入学準備がスムーズ
・奨学金と違い、一括で融資されるため、学費や入学金、引っ越し費用などにすぐに対応できます。

3.申し込みや利用時期の自由度が高い
・塾・予備校費用や学習関連費用にも使え、必要なタイミングで申し込めるのが特徴です。

教育ローンのデメリット

1.奨学金よりも金利が高いケースが多い
・一般的なローンより低金利ですが、奨学金と比べると金利がかかるため、返済総額が大きくなる可能性があります。

2.親の収入や職業状況によって審査に落ちる場合がある
・国の教育ローンには世帯年収の制限があり、一定の基準を超えると利用できません。民間の教育ローンでも、収入や雇用形態によって審査基準が厳しくなることがあります。

3.他に借金があると審査に通らない可能性がある
・教育ローンの審査では、既存の借入額や返済負担率（収入に対する借入割合）が影響します。特に他のローンがある場合、審査落ちのリスクが高まるため、事前に確認が必要です。

教育ローンを選ぶ際のポイント

教育ローンを選ぶ際には、以下の8つのポイントを確認することが重要です。

1.利用条件
教育ローンは審査があり、国の教育ローンは世帯年収に制限が設けられています。民間の教育ローンは職業や雇用状況によって審査基準が異なります。

2.利用目的
学費（授業料・入学金）や教材費、通学費、予備校費用などに利用できます。金融機関によっては、留学費用や生活費にも適用可能です。

3.借り入れ金額
国の教育ローンでは最大350万円、民間の教育ローンでは最大1,000万円程度まで借入が可能です。

4.追加融資の可否
追加融資が可能な場合もありますが、金融機関ごとに条件が異なります。必要な資金を一括で借りるのか、後から追加で借りるのかを検討しましょう。

5.金利タイプ
固定金利は返済額が一定で計画が立てやすく、変動金利は市場金利の変動に応じて返済額が変わるため、低金利のメリットを享受できる可能性があります。

6.返済方法
「元利均等返済」は毎月の支払額が一定で負担が分散し、「元金均等返済」は総返済額が少なくなるものの、返済初期の負担が大きくなります。

7.保証の有無
団体信用生命保険の有無を確認しましょう。加入すると、万が一の際に残債がゼロになりますが、金利に上乗せされる場合があります。

8.借入パターン
「一括型（証書貸付型）」はまとまった金額を一度に借りるタイプで、金利が低めに設定されています。一方、「カードローン型」は設定枠内で必要な分だけ借りることができ、柔軟性が高いですが、金利が高めになりがちです。

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所在地：〒810-0004 福岡市中央区渡辺通5丁目14番12号南天神ビル3F
代表取締役：大泉聡
設立日　： 2014年2月
事業内容：デジタルメディア事業など
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